CMA통장이란? 장단점, 개설방법

CMA통장이란? 장단점, 개설방법

재태크를 알아보신 분들이라면 한번쯤 들어봤을 CMA통장!

요즘 수시입출금통장의 이율은 거의 0%에 가깝다고 보면 되는데요. 이 때문에 하루만 넣어도 이자를 준다는 CMA통장을 급여통장과 단기저축 목적으로 활용하시는 분들이 많습니다. 관리하기 번거로운 잉여자금을 '비상금 통장'으로 활용하면 정말 좋기 때문인데요. 오늘은 초보 재태커들에게 추천하는, 재태크의 시작이라고 불리는 'CMA통장'에 대해 알아보도록 하겠습니다.

- CMA통장이란?

CMA는 Cash Management Account의 약자로 '자산관리계좌' 를 뜻합니다. 은행이 아닌 종금사(종합금융회사) 또는 증권사를 통해 만들 수 있는데, 이 종금사나 증권사가 투자자들로부터 돈을 받아 안정성이 높은 (국가가 발행하는)국공채나, 양도성예금증서(CD), 회사채 등을 운용하여 수익을 내고 여기서 발생한 수익을 투자자들에게 배분하는 방식입니다. 즉 CMA통장에 돈을 입금하면 자동으로 국채나 어음 등에 매일 투자가 된다는 말이죠.

<장점>

1.하루만 맡겨도 이자를 받을 수 있다.

2.시중 은행의 금리보다 높은 금리의 이자를 받을 수 있다.

3.체크카드 이용 가능.

4.하나의 통장으로 펀드나 증권을 이용할 수 있다.

5.공과금, 급여 이체 시 우대금리를 받을 수 있다.

6.비상금통장, 생활비, 월급통장, 갑작스런 목돈이 생겼을때 단기적으로 묶어둘 수 있는 통장으로 활용하기 용이하다.

7.일복리가 적용되는 CMA통장의 경우 시간이 지날수록 일반통장과 비교해 상당히 큰 금액차이를 느낄 수 있다.

<단점>

1.종금형을 제외하고 예금자보호가 되지 않는다.

2.접근성이 좋지 않다.

ㄴ 이를 대비하여 증권사에서는 은행, 편의점에서 이체 등이 가능할 수 있도록 시스템을 만들어 놓았습니다. 다만 증권사별로 이체 수수료, 이용시간 등이 다르기 때문에 이 점도 꼼꼼히 확인해 봐야 합니다.

3.낮은 확률로 원금 손실의 가능성이 있다.

- CMA통장 종류

CMA통장은 환매조건부채권, 랩 어카운트, 기업어음, CD 등 투자 되어지는 금융상품에 따라 종류와 상품이 다양합니다. 

CMA통장은 크게 종금형, RP형, MMF형, MMW형으로 나눌 수 있습니다.

- 종금형(실적배당)

다른 CMA통장에 비해 안전한 계좌로 유일하게 1인당 최대 5천만원까지 '예금자 보호'를 해주는 상품입니다. 수익증권, CP, CD 등으로 운영되며 입출금을 자주 하지 않고 안정적인 이자를 원하는 분들께 추천합니다. 단점은 다른 상품에 비해 금리가 낮습니다.

- RP형(확정금리)

국공채, 우량회사채 등에 증권사가 직접 투자하여 그 수익을 확정금리(변하지 않는 금리)로 고객에게 돌려주는 방식입니다. 또한 투자손실에 대한 부분은 증권사가 책임을 쥐고 있기 때문에 가장 선호도가 높은 상품입니다.

- MMF형(실적배당)

증권사가 직접 투자하는 RP형과는 달리 자산운용사가 직접 투자하여 수익금을 고객에게 지급하는 방식입니다. 금리가 정해져 있지 않은 상품으로, 금리 하락기에는 RP형보다 수익이 낮고 금리 상승기에는 RP형보다 높다는 특징이 있습니다. 즉, 투자금의 운용결과에 따라 손실을 볼 수도 이익을 볼 수도 있습니다. 안정성보다는 수익성에 중점을 분들에게 알맞은 상품입니다.

- MMW형(실적배당)

증권사가 신용등급 트리플A 이상인 우량 금융기관의 단기 금융상품에 투자한 후 그에 따른 수익금을 고객에게 돌려주는 상품입니다. 매일매일 원금+이자를 재투자하 복리효과를 누릴 수 있는 상품입니다.

- 통장 개설 방법

1. 증권사에 직접 방문

신분증을 지참하여 증권사에 방문

2. PC 또는 모바일 가입

'비대면개설'로 증권사 홈페이지에서 비대면 계좌 개설 항목을 클릭하여 통장을 개설하거나 앱을 깔아서 휴대폰으로 신분증을 찍어 업로드 하는 형태로 만들 수 있습니다.

3. 은행을 통해 가입

요즘 대부분의 은행들은 큰 금융지주회사에 자회사로 되어 있기 때문에 증권사를 함께 운영하고 있습니다. 많이 들어본 신한금융투자, KB증권, 하나금융투자 등이 이러한데요. 은행과 증궈사의 업무제휴라고 보시면 되며 증권사 방문과 동일하게 신분증만 지참하여 내방 하시면 됩니다.

요즘은 단기적금, 신혼자금만들기, 1억 모으기, CMA통장 만들기 등 일반인을 위한 무료재무설계센터가 많이 생겨났습니다.

어떤 CMA통장을 만들어야할지 아직 감이 잡히지 않은 분들은 이를 적극적으로 활용하여 도움받아 보시기 바래요.^^

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